Question 1

PKV oder GKV als Handwerksmeister – was ist aktuell besser?

Accepted Answer

Das hängt von Ihrem Einkommen, Alter, Gesundheitszustand und Familienstand ab. Ein oft vergessener Fakt: Langfristig steigen GKV-Beiträge stärker als PKV-Beiträge. Laut WIP-Studie 2025: GKV Ø +3,8%/Jahr, PKV Ø +3,1%/Jahr – gemessen über 20 Jahre. Die PKV bietet meist bessere Leistungen und schnellere Arzttermine. Ich vergleiche beide Optionen konkret für Ihre Situation mit einer echten Prognoserechnung bis zum Renteneintritt.

Question 2

Steigen PKV-Beiträge im Alter wirklich so stark?

Accepted Answer

Das ist ein weit verbreitetes Missverständnis. Langfristig steigt die GKV stärker als die PKV – das bestätigen aktuelle Daten des Wissenschaftlichen Instituts der PKV. Der Unterschied: PKV-Beitragsanpassungen kommen manchmal sprunghaft, die GKV steigt dafür gleichmäßig aber konsequent. Der entscheidende Vorteil der PKV im Alter: Altersrückstellungen dämpfen den Beitrag – und mit dem richtigen Tarif kann er ab Renteneintritt deutlich sinken.

Question 3

Für wen lohnt sich die PKV besonders?

Accepted Answer

Für junge, gesunde Selbstständige und Familien mit bis zu zwei Kindern ist die PKV oft die bessere Wahl. Ab drei Kindern kippt die Kalkulation häufig zugunsten der GKV, weil dort alle Kinder beitragsfrei mitversichert sind. Wichtig: In der PKV muss jedes Familienmitglied einzeln versichert werden – das kann bei großen Familien deutlich teurer werden.

Question 4

Was passiert mit meiner Krankenversicherung wenn ich mich selbstständig mache?

Accepted Answer

Nach Ende Ihres Angestelltenverhältnisses haben Sie einen Monat Zeit sich freiwillig in der GKV zu versichern oder in die PKV zu wechseln. Wer diese Frist verpasst, wird automatisch pflichtversichert – oft zu ungünstigen Konditionen. Ich begleite Sie durch diesen Übergang und sorge dafür dass Sie vom ersten Tag der Selbstständigkeit richtig abgesichert sind.

Question 5

Kann ich als Handwerker beitragsfrei in die PKV mit 67 gehen?

Accepted Answer

Ja – mit dem richtigen Tarif. Viele PKV-Tarife bieten die Option dass der Beitrag ab Renteneintritt deutlich sinkt oder stark reduziert wird, wenn genug Altersrückstellungen gebildet wurden. Das ist ein entscheidender Vorteil gegenüber der GKV wo die Beiträge im Rentenalter weiter laufen und auch auf Betriebsrenten erhoben werden. Der richtige Tarif von Anfang an ist entscheidend.

Question 6

Was ist die Krankengeldlücke und warum ist sie für Handwerker gefährlich?

Accepted Answer

Selbstständige in der GKV erhalten Krankengeld erst ab dem 43. Krankheitstag – und zahlen dafür erhöhte Beiträge. Ab dem ersten Ausfalltag läuft jedoch alles weiter: Betriebskosten, Miete, Kredite, Lohnfortzahlung für Mitarbeiter. Das Krankentagegeld schließt diese Lücke ab Tag 4, 8 oder 15 – je nach gewünschtem Schutz und Budget.

Question 7

Ab welchem Tag sollte mein Krankentagegeld einsetzen?

Accepted Answer

Das hängt von Ihrer Liquiditätsreserve ab. Ab Tag 4 ist der umfassendste Schutz – sinnvoll wenn Sie keine nennenswerten Rücklagen haben. Ab Tag 8 ist ein guter Kompromiss für die meisten Selbstständigen. Ab Tag 15 ist günstiger im Beitrag aber setzt voraus dass Sie die ersten zwei Wochen aus eigener Kraft überbrücken können. Als Faustregel: Je mehr Mitarbeiter Sie haben, desto früher sollte das Tagegeld einsetzen.

Question 8

Was muss ich bei der Höhe des Krankentagegeldes beachten?

Accepted Answer

Das Krankentagegeld sollte Ihren tatsächlichen Nettoausfall abdecken – nicht nur die privaten Lebenshaltungskosten, sondern auch die laufenden Betriebskosten. Für Einzelkämpfer sind 60–100 € pro Tag oft ausreichend. Für Betriebe mit Mitarbeitern kann der Bedarf deutlich höher liegen. Ich berechne Ihren konkreten Bedarf – das ist individuell und hängt von Ihrer Betriebsgröße ab.

Question 9

Gilt Krankentagegeld auch bei Krankenhausaufenthalt?

Accepted Answer

Ja – in der Regel zahlt das Krankentagegeld auch während eines stationären Krankenhausaufenthaltes, sofern dieser wegen der versicherten Erkrankung oder eines Unfalls erfolgt. Prüfen Sie die genauen Bedingungen Ihres Tarifs, da einige Anbieter hier einschränkende Klauseln haben.

Question 10

Brauche ich Krankentagegeld wenn ich PKV-versichert bin?

Accepted Answer

Ja. In der PKV ist kein Krankentagegeld automatisch enthalten – anders als es manche denken. PKV-Versicherte müssen das Krankentagegeld separat als Zusatzbaustein oder eigenständigen Vertrag abschließen. Ohne diesen Schutz stehen Sie auch als PKV-Versicherter ab dem ersten Krankheitstag ohne Einkommen da.

Question 11

Warum ist die BU für Handwerker besonders wichtig?

Accepted Answer

Im Handwerk ist das BU-Risiko überdurchschnittlich hoch: Rücken, Gelenke, Atemwege und Unfälle sind typische Ursachen. Jeder vierte Deutsche wird im Laufe seines Lebens berufsunfähig – im körperlichen Handwerk ist die Quote noch höher. Ohne BU-Schutz bleibt im Ernstfall oft nur die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – die in vielen Fällen unter 1.000 € im Monat liegt.

Question 12

Was leistet die Berufsgenossenschaft und wo reicht sie nicht aus?

Accepted Answer

Die Berufsgenossenschaft zahlt bei Arbeitsunfällen und anerkannten Berufskrankheiten – aber nicht bei privaten Unfällen, allgemeinen Krankheiten oder Burn-out. Die BG-Renten reichen selten aus um den Lebensstandard zu halten. Für alles außerhalb von Arbeitsunfällen brauchen Sie eine private BU-Absicherung.

Question 13

Wann ist der beste Zeitpunkt eine BU abzuschließen?

Accepted Answer

So früh wie möglich – idealerweise schon in der Ausbildung. Je jünger und gesünder Sie sind, desto günstiger der Beitrag und desto einfacher die Gesundheitsprüfung. Wer mit 45 Jahren eine BU abschließen will, zahlt oft das Dreifache im Vergleich zu jemandem der mit 22 eingestiegen ist – vorausgesetzt er bekommt überhaupt noch einen Vertrag.

Question 14

BU für Azubis – die Starter-BU erklärt

Accepted Answer

Die Starter-BU ist ein Einsteigertarif mit ca. 5-jähriger Laufzeit und geringer Anfangsrente. Der entscheidende Vorteil: Nach Ablauf kann die BU-Rente auf den tatsächlichen Bedarf als Geselle oder Meister erhöht werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung. Günstig einsteigen, dann problemlos erhöhen. Azubis erfüllen oft nicht die Mindestwartezeiten für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente – ohne BU stehen sie im Ernstfall mit nichts da.

Question 15

Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?

Accepted Answer

Die BU greift wenn Sie Ihren konkreten Beruf nicht mehr ausüben können – auch wenn Sie theoretisch noch eine andere Tätigkeit ausüben könnten. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen können. Als Dachdecker der nicht mehr aufs Dach kann, aber noch Büroarbeit leisten könnte, würde die Erwerbsminderungsrente oft nicht zahlen – die BU schon.

Question 16

Warum brauchen Handwerker eine private Unfallversicherung?

Accepted Answer

Im Handwerk sind Unfälle auf der Baustelle, im Umgang mit Maschinen und Werkzeug Teil des Berufsalltags. Die Berufsgenossenschaft deckt nur Arbeitsunfälle ab – private Unfälle (in der Freizeit, im Haushalt, beim Sport) sind ausgeschlossen. Eine private Unfallversicherung schützt rund um die Uhr, 24 Stunden am Tag, überall auf der Welt.

Question 17

Was ist eine Gliedertaxe und warum ist sie für Handwerker so wichtig?

Accepted Answer

Die Gliedertaxe legt fest, wie viel Prozent der vereinbarten Invaliditätssumme bei Verlust oder dauerhafter Funktionsbeeinträchtigung eines Körperteils gezahlt wird. Standard-Tarife haben oft niedrige Gliedertaxen für Finger, Hände und Augen. Spezielle Handwerker-Tarife bieten deutlich höhere Gliedertaxen – weil der Verlust eines Zeigefingers für einen Elektriker oder Tischler ein existenzielles Risiko darstellt, das weit über den Standardwert hinausgeht.

Question 18

Was leistet die Unfallversicherung konkret?

Accepted Answer

Im Kern: Invaliditätsleistung bei dauerhafter körperlicher Beeinträchtigung nach einem Unfall. Dazu kommen je nach Tarif: Todesfallleistung (für Hinterbliebene), Krankenhaustagegeld, Genesungsgeld, Kosmetische Operationen, Übergangsleistung und Bergungskosten. Der Kern ist die Invaliditätssumme – die sollte als Handwerker hoch genug gewählt sein um den Lebensstandard dauerhaft zu sichern.

Question 19

Brauche ich eine Unfallversicherung wenn ich schon eine BU habe?

Accepted Answer

Ja – beide ergänzen sich. Die BU zahlt eine monatliche Rente wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr ausüben können. Die Unfallversicherung zahlt eine Einmalleistung basierend auf dem Grad der körperlichen Beeinträchtigung – auch wenn Sie weiterarbeiten können. Wer nach einem Arbeitsunfall 20% Invalidität hat, bekommt die Unfallleistung – unabhängig davon ob er noch arbeitet.

Question 20

Welche Invaliditätssumme ist für Handwerker sinnvoll?

Accepted Answer

Als Faustregel: Mindestens das 5-fache Ihres Jahresbruttoeinkommens. Bei einem Einkommen von 60.000 € also mindestens 300.000 € Grundsumme. Mit Progression (350% oder 500%) ergibt sich bei hohem Invaliditätsgrad eine deutlich höhere Auszahlung. Ich empfehle Handwerkern immer eine hohe Grundsumme mit Progression – das ist der kostengünstigste Weg zu einer ausreichenden Absicherung.

Question 21

Warum ist Pflegeabsicherung für Handwerker besonders relevant?

Accepted Answer

Körperlich belastende Arbeit über Jahrzehnte erhöht das Risiko für Pflegebedürftigkeit im Alter – durch Gelenkverschleiß, Rückenprobleme und Folgeerkrankungen. Gleichzeitig ist das Handwerker-Einkommen oft nicht hoch genug um die Lücke der gesetzlichen Pflegeversicherung aus eigener Tasche zu schließen. Die gesetzliche Pflegeversicherung deckt nur 40–50% der tatsächlichen Pflegekosten ab.

Question 22

Was leistet die gesetzliche Pflegeversicherung konkret?

Accepted Answer

Die gesetzliche Pflegeversicherung zahlt gestaffelte Beträge nach Pflegegrad. Bei Pflegegrad 4 (schwere Beeinträchtigung) zahlt die gesetzliche Kasse für stationäre Pflege aktuell bis zu 2.005 € pro Monat. Ein Heimplatz kostet jedoch oft 3.500–5.000 € und mehr – die Differenz muss privat getragen werden. Diese Lücke schließt die private Pflegezusatzversicherung.

Question 23

Wann sollte ich eine Pflegeversicherung abschließen?

Accepted Answer

Je früher desto besser – die Beiträge steigen mit dem Alter deutlich. Wer mit 40 einsteigt zahlt einen Bruchteil dessen was mit 60 fällig wird. Dazu kommt: Bei Vorerkrankungen kann es Ausschlüsse oder Risikozuschläge geben. Eine Pflegezusatzversicherung die frühzeitig abgeschlossen wird ist die günstigste Form der Absicherung für den Pflegefall.

Question 24

Pflegetagegeld oder Pflegekosten­versicherung – was ist besser?

Accepted Answer

Das Pflegetagegeld zahlt einen festen Betrag pro Tag je nach Pflegegrad – unabhängig davon welche Kosten tatsächlich entstehen. Das ist flexibel und planbar. Die Pflegekostenversicherung ersetzt nachgewiesene Kosten bis zur vereinbarten Summe. Für Selbstständige empfehle ich meist das Pflegetagegeld wegen der Flexibilität und einfacheren Abwicklung.

Question 25

Welche Gesundheitsabsicherung braucht ein selbstständiger Handwerker 2026?

Accepted Answer

Selbstständige Handwerker brauchen drei Absicherungsbausteine: Krankenversicherung (GKV freiwillig oder PKV, Wahl hängt von Alter, Gesundheit und Familienstand ab), Krankentagegeld (deckt den Verdienstausfall ab dem 43. Krankheitstag, da die Lohnfortzahlung für Selbstständige nicht gilt), und Berufsunfähigkeitsversicherung (sichert das Einkommen bei dauerhafter Arbeitsunfähigkeit). Michael Azzaro berät als INTER-Vertriebspartner zu allen drei Bausteinen persönlich im HWK-Bezirk Potsdam.

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GKV oder PKV –
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